house_in_hand_pic_credit_bartlomiej_szewczyk

Finn billigste forbrukslån

Posted by

Forbrukslån forbindes ofte med høye kostnader. Det trenger ikke være riktig, og spesielt ikke om man har god kredittverdighet. De laveste nominelle rentene er helt nede på rundt 7%, noe som kan anses som svært rimelig, all den tid banken ikke krever sikkerhet for lånet. Det er også flere ting man kan gjøre selv for å forbedre rentetilbudene.

Søk om forbrukslån fra flere banker

Skal du finne det billigste forbrukslånet, bør du søke hos så mange banker som mulig. Du treffer neppe det rimeligste alternativet på første forsøk med mindre du har flaks. Bankene vurderer alle søknader individuelt, og basert på søkerens kredittscore. Det betyr at om to personer søker om samme lånesum og nedbetalingstid, fra samme bank, vil de sannsynligvis få ulike rentetilbud. Den som har best kredittscore, og dermed anses som en sikrere betaler, får bedre renter enn den andre personen. I tillegg varierer bankenes rentenivåer dem i mellom.

Man vet med andre ord ikke hva rentene blir, før man får tilbudet tilsendt. Løsningen er å innhente så mange lånetilbud som mulig, og så velge det med de laveste totalkostnadene. Søknadsprosessen går uansett så raskt at det er ikke mye å lure på. Det er også helt uforpliktende å søke. De fleste banker opererer med 30 dagers gyldighet på tilbudene de gir.

Lånemeglere innhenter mange lånetilbud

En enkel måte å skaffe seg oversikt på, er å bruke en lånemegler. Flere av disse selskapene samarbeider med over 10 ulike banker. Din søknad blir videresendt til alle samarbeidspartnerne, og du mottar deretter tilbud fra alle som anser deg som kredittverdig. Dette øker også sjansene for å få finne en bank som er villig til å yte lånet, i de tilfeller der kredittscoren er svak.

Lånemeglernes tjenester fører ikke til ekstra kostnader, noe som reguleres gjennom Finansavtaleloven (de har ikke anledning til å kreve søkeren for betaling). Det er heller tvert i mot, og det hender rett som det er at en lånemegler skaffer et bedre rentetilbud enn du greier på egenhånd. Når en bank mottar en søknad via megler, vet banken at det er flere konkurrenter som ser den samme søknaden. Derfor hender det at de forbedrer tilbudet, for å kapre attraktive kunder.

Småsummer også fra større banker

young-couple-speaking-with-adviser-and-laughing_573x300Generelt sett er det slik at de bankene som har lave lånegrenser på forbrukslån, tilbyr også lavere etableringsgebyrer. Dette gebyret kan være tungen på vektskålen som avgjør om lånet er det billigste eller ei. Men, disse bankene har også ofte høyere nominelle minsterenter. Vårt sår der derfor at man søker også hos bankene med store forbrukslån, selv om man kun trenger en liten lånesum. Dette gjelder kanskje spesielt Santander Consumer Bank, fordi banken ikke krever etableringsgebyr når lånesummen er under 75 000 kroner. Får man da i tillegg gunstige renter, vil lånet sannsynligvis bli blant de billigste.

Slik får du bedre renter

Rentetilbudet du mottar vil bli individuelt fastsatt basert på betalingsevnen din, og hvilken kredittscore du har. Det er ingen banker for forbrukslån som tilbyr de samme rentene til alle kunder. De søkerne som har mest solid økonomi, og dermed er de sikreste betalerne, får også de beste tilbudene. Du kan til en viss grad påvirke dette i din favør. Det vil for eksempel lønne seg å betale ut smålån og kredittgjeld før man søker, for dermed å redusere gjelden. Det vil også telle positivt om du unngår å betale regninger for sent, og spesielt om du unngår trusler om inkasso. Dette påvirker betalingshistorikken din, noe som er en av de viktigste faktorene i kredittscoren.

Kredittscoren blir også regnet ut i forhold til inntekten. Bankenes opplysninger her er ikke alltid oppdaterte, fordi de baseres på offentlig tilgjengelige opplysninger (ligningsoppgjøret). Har du nylig fått lønnsøkning, eller har inntekter som ikke vises i siste selvangivelse, bør du opplyse om dette når du søker om forbrukslån. Det vi i så fall sannsynligvis resultere i et forbedret rentetilbud. Som inntekt regnes også trygdeytelser og inntekter fra utlei. Slike inntekter må i så fall kunne dokumenteres for å bli tatt med i fastsettelsen av rentetilbudet.

Søk sammen med samboeren

I dag tilbyr de fleste banker at to personer tar opp forbrukslån sammen. Dette kalles å ha en medlåner. Ordningen er slik at begge søkerne blir ansvarlige for tilbakebetalingen, og banken anser da at betalingsevnen er høyere dersom begge har fast inntekt. Det igjen kan gi et bedre rentetilbud. Samboere og ektefeller som allerede har felles økonomi, og planlegger å disponere pengene sammen, bør absolutt vurdere denne løsningen. Skattemessig kan det også gi fordeler, fordi man selv bestemmer hvordan fordelingen av skattefradraget for gjeldsrenter skal bli.

Søk om forbrukslån med sikkerhet i bolig

En annen løsning for å få billigst mulig forbrukslån, er å gi banken pantesikkerhet for pengene de låner deg. Lånemeglere som Lendo, Billigeforbrukslån.no og Tjenestetorget formidler både forbrukslån uten sikkerhet, og inkassolån der banken tar pant i en eiendom du eier selv. Når bankene har sikkerhet, får du også bedre renter. Vanligvis er disse lånene som regel aktuelle for personer som har betalingsanmerkninger, og som dermed ellers ikke ville få lånt penger. Det er likevel ikke noe i veien for at også de uten betalingsanmerkninger kan ta opp sikrede lån.

Merk at alle lån med sikkerhet tar lengre tid å få på plass. Dette skyldes den ekstra tidsbruken som går med til verdivurderinger av boligen, og det at banken sjekker belåningsgraden du har på boligen. Pantesikring skal også tinglyses, med mindre du ikke låner i en bank som allerede har pant i eiendommen fra før.