Kredittkort – myter og sannheter

Ettersom kredittgjeld har blitt trukket frem av norske medier som en kilde til både unge menneskers daglige bekymringer og hasardiøse luksusvaner, kan det være greit å få en oversikt over hvem som skal ta på seg skylden for de økte problemene. Hallgeir Kvaldsheim, kanskje den mest kjente økonomen fra TV3-suksessen ”Luksusfellen” peker på dårlige vaner og manglende sunn fornuft som hovedårsaker til at nordmenn ender opp med dyr gjeld. Til Dinside.no uttaler han både at ”mange mangler en buffer for å takle uforutsette utgifter” og at det finnes et ukjent antall nordmenn som ”får lavere inntekt, men ikke justerer ned forbruket. Det er å stikke hodet i sanden”. Allikevel er det ofte et press på bankene og finansinstitusjonene for å stramme inn reguleringer 

Det føles rett og slett nødvendig å avlive noen av de mytene som presenterer bankinstitusjonene og deres kredittkorttilbud som den store stygge ulven ved fremleggelse av nordmenns gjeldsstatistikk. De to tingene har nemlig ingen direkte korrelasjon.

Myte 1: Bankene gir kredittkort til alle som vil ha.

Avkreftet.

Regjeringen har ikke de siste årene stått passiv og sett på at det hoper seg opp gjeld hos norske forbrukere uten å gjøre noe. For å få innvilget en kredittkortsøknad er det flere krav som må innfris. Dette går som regel på at søkeren skal være minimum 18 eller 20 år og inneha en viss inntekt over de siste 12 månedene. Kredittkortselskapene er riktignok ikke helt like på hvilke krav de har, men utsteder naturligvis ikke kort til folk de ikke tror at de kan stole på. Det handler tross alt om utlån av bankens egne penger. Det er også grunnen til at mange av bankene ikke ønsker å gi kort til mennesker som tidligere har hatt betalingsanmerkninger – de er klar over risikoen for at historien gjentar seg.

Dette er ordninger som eksisterer av flere grunner. Bankene har naturligvis et ønske om å utelukkende utstede kredittkort til kunder som betaler tilbake pengene de skylder. I tillegg er de, som tidligere nevnt, strengt overvåket av Finanstilsynet som har som egeninteresse å gjøre norsk økonomi så bærekraftig som overhodet mulig. Vi har sett flere eksempler på innstramming av regler fra den kanten, og senest sommeren 2016 bestemte de seg for å hindre bankene i å øke kredittgrensen uten forbrukernes samtykke samt å øke informasjonsgrunnlaget om utestående kredittgjeld hos den enkelte forbruker. Finanstilsynet begrunner selv regelendringen med at ”tilsynet får henvendelser som tyder på at for mange kunder får for høy kreditt i forhold til betjeningsevnen”.

Med andre ord: bankene gir ikke kredittkort til alle som ønsker det. Det har de heller ikke lov til.

Myte 2: Anskaffelse av kredittkort er en sikker vei til personlig konkurs.

Avkreftet.

Det finnes faktisk ikke muligheter til å i det hele tatt nærme seg personlig konkurs dersom man bruker kredittkortet slik det skal brukes. Problemene Hallgeir Kvaldsheim snakker om i Luksusfellen og andre nasjonale medier er et direkte resultat av at folk har brukt kredittkortet sitt på en svært lite intelligent måte.

Et kredittkort kan lede deg til betalingstrøbbel dersom du ser på et kredittkorts potensielle lånebeløp som gratis forbrukspenger som du godt kan bruke til ”hva som helst”. Men hvis du klarer å respektere bruken av andres penger og samtidig forstår hvorfor et 50 dagers rentefritt lån kan gjøre lommeboken din tykkere, så er du på lang vei til å faktisk tjene penger på bruken av kredittkort.

Det handler om perspektiver og disiplin.

Myte 3: Kredittkortets skjulte gebyrer og avgifter vil skape problemer.

Avkreftet.

Nei, det finnes ingen skjulte gebyrer og avgifter dersom du setter deg inn i kredittkortets vilkår når du søker. Finanstilsynet har innført et strengt reglement på bankens plikt til å opplyse om alle kostnader relatert til hver enkelt kredittkort eller lån de skulle tilby.

Før du får kredittkortet ditt i postkassen skal du godta og signere en avtale mellom deg og banken. I denne avtalen står alle potensielle kostnader du som forbruker kan stå i fare for å betale. Les denne nøye før du signerer.

Myte 4: Kredittkort blir oftere svindlet enn andre betalingskort.

Bekreftet.

Dette er riktignok en myte som er sann. Det betyr riktignok ikke at man har en større sannsynlighet for å bli svindlet dersom man har et kredittkort, men simpelthen at kredittkort brukes i større grad til ”risikofylte” betalinger som på utenlandske nettsider og lignende.

Allikevel skal du på ingen måte være bekymret. Mindre enn 0,1 % av alle kredittkorttransaksjoner blir utført av svindlere internasjonalt, og i Norge er dette tallet betydelig lavere.

Myte 5: Et kredittkort kan ikke få deg ut av en økonomisk krise.

Avkreftet.

Det er nettopp i disse tilfellene det å bruke kredittkort som en kilde til lånte penger vil være forsvarlig. Har man et akutt behov for ekstra likviditet i sin personlige økonomi, så er et kredittkort helt utmerket – dersom man vet at man har mulighet til å betale tilbake store deler av beløpet for den rentefrie perioden har blitt ferdiggjort. Veldig mange bruker et kredittkort til å hurtig erstatte hvitevarer som vaskemaskin, oppvaskmaskin og kjøleskap dersom disse plutselig tar kvelden.

Veldig mange nordmenn vil av naturlige årsaker slite med å plutselig skulle betale 20,000,- på dagen ovenpå de utgiftene man allerede sliter med i hverdagen.

Myte 6: Et kredittkort kan ikke bety økte inntekter eller sparte penger.

Avkreftet.

Og her kommer vi til selve kjernen i artikkelen – nemlig at et kredittkort kan brukes til å bedre din privatøkonomiske situasjon i stedet for å hemme den. Har du hørt om cashback?

Det er et system som gir deg en prosentandel av totalsummen tilbake til din egen konto dersom du bruker kredittkortet til å betale hos utvalgte bedrifter. Hvis banken din har et samarbeid med Coop eller REMA 1000, så vil du tjene penger hver gang du bruker kortet i deres butikker. På den måten sikrer butikkene at bankens kunder handler hos dem, og banken sikrer seg fornøyde kunder ved å tilby dem en litt bedre økonomisk hverdag.

Konklusjon

Det finnes så mange myter om kredittkort og lån at man fort kan gå seg litt vill i jungelen av bankenes tilbud. Du skal heller ikke tro på alt du hører eller leser. Mange velger å svartmale kredittkortenes betydning for norske forbrukere rett og slett på grunn av at penger på kreditt har fått et frynsete rykte som følge av enkeltes uforsvarlige bruk.

Nå håper jeg i hvert fall at du har fått en bedre oversikt over hvilke fordeler man får ved anskaffelse av et kredittkort.

Noen aksjefond med høy avkastning

Drømmen om å bli millionær gjennom investeringer i aksjer er nok stor for mange, men for de fleste så forblir det en drøm, og mange kommer nok ikke i gang i det hele tatt. For hvor skal man egentlig begynne i aksjemarkedet? Investeringer i fond er stort sett den mest fornuftige løsningen for de som er «helt blanke», ettersom det her er kompetente personer som får ansvaret for å investere pengene dine i aksjer. Derav skal vi se nærmere på norske aksjefond med høy avkastning de siste årene.

Hvordan fungerer et aksjefond?

Et aksjefondmutual-funds-2 fungerer i stor grad på samme måte som å investere i aksjer. Sistnevnte kan enkelt forklares som at man betaler penger for å eie en del av et selskap, og man betaler per aksje. Jo flere aksjer man har, jo større andel av selskapet eier man. Og aksjene svinger i verdi basert på selskapets posisjon i markedet, og derfor gjelder det å kjøpe aksjer i et selskap mens aksjene er billige – som vanligvis betyr at selskapet enda ikke har tatt av, eller at det er i en dårlig periode. Dette er naturligvis vanskelig å spå med mindre man har kjennskap til markedet, og nettopp derfor skal vi heller investere i aksjefond.

I et aksjefond vil det være en gruppe utvalgte investorer med lang erfaring som investerer sparepengene dine i forholdsvis trygge markeder. Minst 80 prosent av midlene som spyttes inn iet aksjefond skal investeres på det åpne aksjemarkedet, og man kan her få svært god avkastning sammenlignet med sparing på vanlig bankkonto. Det er alltid en risiko for at man også kan tape penger ved sparing i et slikt fond, men historisk sett så har de fleste kunder opplevd god avkastning. Det er naturligvis også avhengig av hvilket fond man sparer i, og som du kan lese videre her så er det store forskjeller på tvers av aksjefondene i landet når det kommer til avkastning.

Aksjefond med høy avkastning

happy-businessman-traderAvkastningen i et aksjefond kan variere fra år til år, men det er naturligvis en fin pekepinn å se hvordan de har gjort det de siste fem årene. Ofte må man gjøre et forholdsvis stort innskudd for å i det hele tatt få lov til å gjøre en investering i de aksjefondene som gir høyest avkastning, noe som også ofte betyr at risikoen er noe større. Endog så vil dette også gi deg størst mulighet for stor avkastning, noe man historisk kan se gjennom følgende norske aksjefond.

Blant de aksjefondene med høyest avkastning i 2014, så topper Alfred Berg Gambak listen med en avkastning på hele 26,76 prosent – noe som er svært mye høyere enn hva man ville fått på en vanlig sparekonto. En aldri så liten ulempe her er at minsteinnskuddet er på 25 000 kroner, og at det årlige gebyret på 2,40% også er blant de høyeste sammenlignet med andre norske aksjefond. Allikevel er dette bare bagateller når man ser på den høye uttellingen, og de gode resultatene vil nok gjøre at mange investerer sparepengene sine i Alfred Berg Gambak de kommende årene.

Et annet aksjefond som har gitt høy avkastning de siste årene, er Handelsbanken Norge sitt fond. Her var avkastningen på habile 22,35% i 2014, og grensen for minsteinnskudd her er på lave 1000 kroner. Fritt frem for flere til å spare, altså. Vi kan også nevne et annet Alfred Berg-fond som har gjort det bra, med fondet aktiv som hadde 19,09% avkastning i 2014. Også her er minsteinnskuddet på 25 000 kroner, men for deg som vil satse høyt, så er disse fondene helt klart noe å sjekke ut.

Vær forsiktig med forventingene

Selv om disse fondene kan vise til historisk høy avkastning, så er dette i overkant av hva man kan forvente. Det kan hende at fondet har hatt flaks i det nevnte året, og så må man i tillegg ta med kostnader ved fondet. Normalt sett regner man sjeldent med å ha en årlig avkastning på mer enn 9-10 prosent ved sparing i aksjefond. Dette sett over lengre tid, og siden det er helt normalt å spare i fond over flere år, så er det dette man må tenke på. Fondsparing under fem år er sjeldent noen god idé.

Bank Norwegian forbrukslån

De fleste kjenner Norwegian som flyselskap og mange har vel også fått med seg at de startet Bank Norwegian for rundt sju år siden. Banken har i løpet av kort tid vokst seg store og er i dag blant de største innen kredittkort og forbrukslån. Hos Bank Norwegian kan du søke om lån på mellom kr 5000 og kr 600 000. Det er ikke sikkert du får innvilget akkurat det beløpet du søker om, men så vil du som oftest få tilbud om å låne litt mindre. Dette skyldes at bankene må vise måtehold, noe som er lovpålagt, og vurdere om økonomien din kan betjene et lån. Får du derimot godkjent et forbrukslån hos Bank Norwegian, så gjelder det samme her som ellers, nemlig det faktum at det kun er du som råder over summen du har lånt. Det er kun en ting som er viktig for banken, og det er at du betaler tilbake pengene slik dere har avtalt.

Et forbrukslån er en enkel løsning når du trenger penger

Alle kan komme i en slik situasjon at man trenger mer penger enn det man har stående på kontoen og med man har lyst til å låne penger av venner eller familie, så er et forbrukslån gjerne den nærmeste løsningen. Med et forbrukslån får du som regel tilgang til pengene allerede et par dager etter du har søkt om lånet, dermed slipper du en langsommelig søknadsprosess. Det er så klart rimeligere å øke boliglånet, men denne prosessen tar tid og den er ikke gratis. Du må betale for ny tinglysning av lånet og banken legger også gjerne til et større gebyr. Renten vil være lavere, men om du ønsker å komme i gang med prosjektene dine raskt så kan det lønne seg å betale litt ekstra for dette. Fordelen med et forbrukslån er jo nettopp at du kan bruke lånesummen slik du vil, låneprosessen er enkel og du får tilgang til pengene i løpet av kort tid. Har du lenge gått og irritert deg over det gamle kjøkkenet og bestemt deg for at nå skal det byttes ut, så er det siste du ønsker å sitte i banken å forklare hva du skal bruke lånet til og så vente i mange dager eller uker før du får beskjed om lånet kan godkjennes.

Tilbakebetaling og gebyrer hos Bank Norwegian

Som nevnt kan du låne inntil kr 500 000 hos Bank Norwegian, men du kan også låne mye lavere beløp. Banken vil i de fleste tilfeller også kreve at dere er to som søker sammen dersom du skulle søke om mer enn kr 250 000. Et lån kan bli betalt tilbake over 15 år, men husk på at jo lengre tid du bruker på dette, desto dyrere blir lånet på grunn av rentene. Akkurat renten er jo det dyreste ved et lån. Den laveste renten hos Bank Norwegian er på 8,99% og den høyeste på 21,24%. Den renten nettopp du må betale for ditt forbrukslån vil ende et sted mellom disse to rentesatsene. Etter at banken har gjort en vurdering av økonomien din, vil de fastsette hvilken rente du må betale. I tillegg må du også betale et termingebyr på kr 30 hver måned og så vil du bli belastet med et gebyr på kr 950 for opprettelse av lånet. Sistnevnte gebyr blir lagt til lånebeløpet og du trenger derfor ikke å tenke på innbetaling av dette.

Alt går elektronisk også signeringen

Ønsker du å søke om et forbrukslån hos Bank Norwegian, så er det noen krav du må oppfylle som søker:

Du må være 18 år eller mer

  • Du må være norsk statsborger
  • Du må ha en fast inntekt
  • Du må ikke ha noen betalingsanmerkninger
  • Du må ha fast bostedsadresse i Norge.

Kan du svare ja til alt dette, så kan du gå inn på nettsiden til Bank Norwegian og fylle ut søknadsskjemaet som ligger der. Send det inn via nettsiden deres og du vil få svar innen en time. Får du et ja tar det ikke lenge før du har mottatt tilbudet som også inkluderer de tilknyttede betingelsene. Kan du akseptere tilbudet gjenstår det bare at du godkjenner alle dokumenter med din BankID. Trenger banken ikke mer dokumentasjon, så vil lånet bli utbetalt dagen etter. I noen tilfeller ønsker banken å få tilsendt en kopi av din lønnsslipp og seneste selvangivelse, og så snart disse har blitt mottatt, så blir pengene utbetalt.

Svealånet forbrukslån

Svea Finans er en av de mindre bankene i Norge, men har likevel fått etablert seg som en seriøs aktør i finansbransjen. Selskapet ble startet i 1981 og tilbyr flere ulike tjenester til private og bedrifter. De har spesielt gjort det bra innenfor factoring, betalingsoppfølging og utlån. Innenfor disse feltene har de vokst til å bli en betydelig aktør på markedet. I dag har Svea Finans 650 ansatte med kontorer i hele Skandinavia samt flere andre steder i Europa. Innen utlån til private, tilbyr Svea Finans boliglån og forbrukslån. Sistnevnte låntype har blitt mer og mer populært hos Svea gjennom deres eget Svealånet. Her kan du låne fra kr 1000 og helt opp til kr 400 000. På den måten kan du finansiere de ønsker eller drømmer som du måtte ha. Banken spør deg ikke en gang om hva pengene går til, som låntaker bestemmer du dette på egen hånd.

Er et forbrukslån noe for meg?

finance-1024x680Det spørsmålet skal vi overlate til deg selv å bestemme, men det er en grunn til at flere og flere benytter seg av et forbrukslån når de skal oppfylle drømmene sine. En ting er at det er vanskelig å få lagt større summer til side, spesielt om du ønsker å pusse opp hjemme, kjøpe ny bil eller modernisere hytta. Da blir det fort relativt store beløp som trengs og det kan gjerne ta mange år å få lagt av nok penger til dette. Ikke alle har tålmodighet eller anledning til å vente så lenge med å realisere enkelte prosjekter og da kan et forbrukslån være svaret du ser etter. Selv om det selvsagt ikke er gratis å låne penger, så vil du likevel få noe tilbake om lånet brukes til forbedringer hjemme eller på hytta. Boligen din må nødvendigvis holdes i god stand slik at verdien beholdes eller enda økes når du pusser opp. Og nettopp oppussing er den vanligste grunnen til at folk søker om et forbrukslån. Med mulighet for å søke om et lån på inntil kr 400 000 og betale det tilbake innen femten år har gått, blir lånet ikke en alt for stor belastning på budsjettet. Dette sikrer at du får råd til å bytte ut det som trengs enten det er hjemme eller på hytta. Dette er investeringer som koster en del penger, men samtidig sikrer at du fortsatt har en bolig som er i god stand. Med et nytt kjøkken eller bad på plass vil verdien formentlig øke og du får på den måten noe igjen for investeringen du har gjort.

Betingelsene som følger Svealånet

På nettsiden til Svealånet kan du regne ut hvor mye et lån vil koste deg i måneden, ut fra hvor mye du ønsker å låne samt lengden på nedbetalingen. Husk på at jo lengre tid du bruker på nedbetalingen, desto større blir utgiften på lånet da renten løper i hele låneperioden. Og nettopp renten er den dyreste faktoren ved et lån. Hvor mye du faktisk må betale i rente, avhenger av den kredittvurderingen banken gjør av deg når du søker. Den effektive renten går fra 9,9% og opp til 27%. Men veldig mange betaler rundt 16-18% i rente på et forbrukslån. I tillegg må du betale et termingebyr på kr 40 og et etableringsgebyr på kr 750.

Elektronisk og enkel søknadsprosess

Ønsker du å søke om lån gjennom Svealånet, så er det enkelte krav du må oppfylle først:

  • Du må ha norsk statsborgerskap eller ha vært bosatt i landet i minst tre år
  • Du må ikke være yngre enn fylte 20 år
  • Du må ha en fast inntekt på minst kr 230 000
  • Du må ha fast adresse i landet
  • Og du må ikke ha noen betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker

Kan du oppfylle disse kravene, går du inn på Svea Finans sin nettside og fyller ut søknadsskjemaet. Du vil motta svar ganske raskt og blir søknaden din innvilget, får du tilsendt et tilbud om lån samt de betingelser som er knyttet til. Alt kommer i innboksen din. Les gjennom det hele og kan du godta betingelsene, signerer du enkelt og greit på dokumentene med din BankID. Du må i tillegg laste opp en kopi av din siste lønnsslipp og selvangivelse. Når dette har blitt godkjent hos Svealånet, noe som skjer i løpet av dagen, så kan lånet utbetales og du kan sette i gang med prosjektet ditt.